Thuê hay mua nhà tốt hơn?

Kết hôn, mua nhà và sinh con lần lượt được coi là thứ tự phát triển và trưởng thành của con người. Thậm chí, nhiều thứ được coi là cột mốc đã được định sẵn, là quy chuẩn để định nghĩa sự thành công và hạnh phúc. Nhưng trong khi các chuẩn mực về hôn nhân và con cái đã thay đổi từ lâu, áp lực mua nhà vẫn có thể khá lớn đối với tất cả các thế hệ.

Tuy nhiên, giống như mọi lựa chọn quan trọng khác trong cuộc sống, quyết định thuê hay mua bất động sản cần được cân nhắc kỹ lưỡng. Vì vậy, chúng tôi đã nhờ các chuyên gia tài chính cá nhân giải đáp những vấn đề quan trọng nhất. Hãy tiếp tục đọc để biết mọi thứ bạn cần cân nhắc và tất cả những câu hỏi hóc búa nhưng cần đặt ra khi quyết định giữa việc trở thành chủ sở hữu nhà hay người thuê nhà.

Bạn có thể đã nghe những lời cảnh báo phổ biến rằng thuê nhà là lãng phí tiền bạc hoặc việc sở hữu một ngôi nhà là cách duy nhất để xây dựng sự giàu có. Tuy nhiên, những lập luận này đều có điều kiện và điều quan trọng là phải xác định điều bạn coi trọng nhất trong cuộc sống là gì.

Nếu bạn đang cân nhắc nên thuê hay mua căn nhà tiếp theo của mình, Marsha Barnes - một chuyên viên tài chính khuyên bạn nên lấy một cuốn sổ tay và viết ra một số câu hỏi lớn như: Trong vài năm tới, bạn có kế hoạch sinh con hoặc lập gia đình không? Bạn muốn làm việc từ xa hay trực tiếp? Bạn có dự định chuyển đi nơi khác sinh sống trong vài năm tới không?...

"Có thể bạn sẽ không thể lường trước được tất cả những thay đổi diễn ra trong tương lai nhưng loạt câu hỏi này giúp bạn xác định được điều gì là quan trọng với bản thân mình", Barnes nói.

Nói cách khác, hãy bỏ qua những gì người khác nói bạn “nên” làm gì và tập trung vào những gì bạn muốn. Andy Taylor, phó chủ tịch kiêm tổng giám đốc của Home & New Ventures tại Credit Karma cho biết: “Không có lựa chọn nào hoàn toàn phù hợp cho tất cả mọi người về nơi bạn sống và cách bạn trả tiền cho nó”.

Nhiều chuyên gia tài chính phản đối tuyên bố chung chung rằng việc thuê nhà là một sự lãng phí tiền bạc. Barnes nói: “Nếu việc thuê nhà mang lại cho bạn một nơi để ở, thì tất cả chúng ta đều phải có điều đó”.

"Nếu vậy, chắc chắn điều đó không phải là lãng phí tiền bạc" - Taylor đồng ý và nói thêm rằng: "Tất cả đều phụ thuộc vào khả năng chi trả của bạn và vị trí của bạn trong cuộc sống".

Đối với những người vẫn đang tiết kiệm cho 1 khoản trả trước lớn (nhằm giảm bớt gánh nặng sau khi mua nhà) hoặc muốn để chủ nhà quản lý việc bảo trì tài sản, thuê nhà là một lựa chọn tuyệt vời. Taylor giải thích, đôi khi, sự linh hoạt mà việc thuê nhà mang lại cho bạn là quá đủ để bù đắp cho số tiền bạn phải trả hàng tháng.

Nếu mục tiêu của bạn là đi theo con đường hiệu quả nhất về mặt chi phí thì điều quan trọng là phải so sánh tất cả các con số liên quan. Trong một số trường hợp, việc mua nhà có thể giúp bạn tiết kiệm tiền chi tiêu hàng tháng.

Tuy nhiên, lập luận được phổ biến rộng rãi rằng việc thuê nhà là lãng phí tiền cũng có thể được áp dụng cho một số trường hợp sở hữu nhà. Chuyên gia tài chính Shang, người dẫn chương trình podcast Money Confidential cho biết, lợi nhuận từ đầu tư trên thị trường chứng khoán có thể đạt trung bình khoảng 10% mỗi năm. Và mức tăng giá nhà trung bình hàng năm có thể là 4% một năm.

Shang nói: “Nếu tôi nói chuyện với một người bình thường đang cân nhắc việc bỏ tiền vào thị trường chứng khoán thay vì cố gắng dần dần xây dựng vốn sở hữu vào một ngôi nhà, thì tôi chỉ cần nhìn vào hai con số đó và nói rằng chúng không khớp với nhau. Bạn thực sự đang lãng phí nhiều tiền hơn khi mua căn nhà đó".

Sở hữu nhà riêng có thể là một điều tuyệt vời nhưng điều đó thường không bao gồm tất cả các chi phí bảo trì và chi phí đi kèm với nó. Taylor nói: “Việc sở hữu một ngôi nhà không chỉ đi kèm với giá dán nhãn - những thứ như thuế tài sản, bảo trì và các tiện ích cộng lại”. Nếu bạn chưa sẵn sàng (hoặc muốn) chịu trách nhiệm hoàn toàn về mọi hoạt động bảo trì ngôi nhà của mình thì việc tiếp tục thuê nhà có thể là lựa chọn tốt hơn cho bạn.

Nếu bạn đã sẵn sàng đón nhận tất cả những khía cạnh kém hào nhoáng đi kèm với giấc mơ này, có lẽ đã đến lúc bạn nên suy nghĩ nghiêm túc về việc mua nhà.

Khi bạn đã quyết định rằng mình đã sẵn sàng sở hữu một ngôi nhà, bạn cần thực hiện một số bước. Taylor nói: “Việc sắp xếp tài chính hợp lý luôn là bước đầu tiên trong hành trình mua nhà của bạn và không bao giờ là quá sớm để bắt đầu”.

Taylor khuyên bạn nên đánh giá tình hình tài chính của mình: Bạn có đảm bảo được công việc của mình không? Bạn có cảm thấy tự tin rằng mình có thể tiếp tục kiếm được thu nhập ổn định không? Tình hình tín dụng của bạn thế nào? Bạn đang ngập trong nợ lãi suất cao?

Mặc dù câu trả lời cho những câu hỏi này không xác định được câu trả lời chắc chắn về việc bạn đã sẵn sàng mua nhà hay chưa nhưng chúng có thể cung cấp tất cả những gì bạn cần làm để sẵn sàng hơn về mặt tài chính. Barnes cũng khuyên bạn nên nhờ đến sự trợ giúp từ một chuyên gia như người cho vay thế chấp, vì họ có thể cung cấp cho bạn danh sách kiểm tra và giúp bạn lập kế hoạch.

Đôi khi, bạn có thể sẵn sàng về mặt tài chính để sở hữu một ngôi nhà - không phải ở nơi bạn đang sống. Nhưng nếu bạn đang sống ở khu vực có giá nhà nằm ngoài khả năng chi trả của mình, bạn sẽ phải cân nhắc xem liệu giấc mơ sở hữu một ngôi nhà có đáng để chuyển đến một khu vực có giá cả phải chăng hơn hay không, hay điều quan trọng hơn là ở lại nơi đó và tiếp tục thuê.

Đôi khi, bạn không chỉ có một lựa chọn. Nếu bạn đã sẵn sàng về mặt tài chính để mua một ngôi nhà ở đâu đó nhưng chưa sẵn sàng từ bỏ lối sống thuê nhà ở một thành phố đắt đỏ hơn, hãy cân nhắc việc mua một bất động sản ở nơi khác và tiếp tục thuê ở nơi bạn đang ở. Bạn cũng có thể đầu tư vào một ngôi nhà để cho thuê, tạo ra một nguồn thu nhập khác cho bản thân và xây dựng vốn sở hữu trong tài sản, đồng thời thuê nhà riêng của mình.

Đối với Shang, việc mua bất động sản để cho thuê có thể mang lại lợi tức đầu tư tốt hơn nhiều so với việc chỉ mua nhà để ở. 

"Tôi dần hiểu ra rằng một ngôi nhà là một khoản đầu tư nếu tôi là chủ nhà, nhưng nếu đó là ngôi nhà mà tôi đang ở thì sẽ có rất nhiều chi phí phát sinh" - Shang nói.

Một trong những lập luận phổ biến nhất về quyền sở hữu nhà là cơ hội xây dựng sự công bằng với ngôi nhà của bạn. Tuy nhiên, việc sở hữu một ngôi nhà không phải lúc nào cũng mang lại lợi tức tốt nhất cho số tiền bạn bỏ ra, vì vậy điều quan trọng là bạn phải thông minh trong các lựa chọn của mình - chứ không chỉ đi theo quỹ đạo phổ biến nhất.

Shang nói: “Người ta nhấn mạnh rất nhiều vào suy nghĩ rằng bạn chưa phải là người lớn cho đến khi bạn tự lập và ở trong chính ngôi nhà của mình. Nhưng tôi cho rằng, trưởng thành có nghĩa là chịu trách nhiệm với số tiền và tài sản mà bạn có và có thể chăm sóc bản thân trong tương lai thông qua kế hoạch nghỉ hưu, quỹ hưu trí của bạn và hơn thế nữa. Sở hữu một ngôi nhà đôi khi không giúp định nghĩa sự thành công của bạn"

Shang tiếp tục nói: "Nếu việc sở hữu một ngôi nhà thực sự ngăn cản bạn chăm sóc bản thân trong tương lai, thì đó không phải là trưởng thành, đó là tự đào cho mình một cái hố mà bạn sẽ rất khó trèo ra".