Trao đổi với phóng viên Gia Đình Mới, Tiến sỹ Nguyễn Trí Hiếu - chuyên gia tài chính ngân hàng khẳng định: "Mua nhà Hà Nội là giấc mơ của tất cả người dân. Thế nhưng, để mua được một căn nhà tại Hà Nội, đối với những bạn trẻ hoặc những gia đình lao động bình dân thì giấc mơ đó không dễ thực hiện.
 |
| Ảnh minh họa. |
Bởi giá thành căn nhà luôn là một con số lớn, thấp nhất cũng phải xấp xỉ tiền tỷ, trong khi đó, thu nhập của người lao động làm công ăn lương ở Hà Nội chưa cao nên họ luôn gặp trở ngại về vấn đề tài chính khi muốn mua nhà".
Nhưng trước khi quyết định có nên vay tiền ngân hàng mua nhà hay không, theo TS Hiếu cần lưu ý về vấn đề: Vay tiền ngân hàng để mua nhà là một số tiền rất lớn, khách hàng cần giải được bài toán trả nợ thì mới nên vay tiền ngân hàng để tránh rủi ro có thể xảy ra.
Dưới đây là những nguyên tắc vay tiền ngân hàng cần lưu ý:
Thứ nhất, tiết kiệm được 30% giá trị căn nhà thì mới nên vay tiền ngân hàng để mua nhà
TS Hiếu cho rằng: Hiện nay các ngân hàng hỗ trợ cho khách hàng vay mua nhà lên tới 70% giá trị căn nhà. Tức là bạn phải có ít nhất 30% số tiền của căn nhà thì mới được vay tiền ngân hàng để mua.
Bạn nên lưu ý, 30% số tiền đó phải là tiền bạn tự dành dụm được chứ không nên vì muốn vay được 70% ngân hàng nên bạn huy động từ anh em, bạn bè, người thân để đủ 30% số tiền.
Bởi khi đó, phải vừa phải trả tiền hàng tháng cho nhà băng, vừa thấp thỏm lo lắng vì phải trả nguồn tiền huy động kia bất cứ lúc nào, từ đó tạo ra rủi ro trong quá trình trả nợ.
Lời khuyên của TS Hiếu: Căn cứ vào số tiền tiết kiệm của gia đình để tìm và lựa chọn những căn nhà có giá trị phù hợp, để số tiền tiết kiệm hiện có ít nhất bằng 1/3 giá trị căn nhà. "Tỷ lệ vàng" là trong khoảng 40% - 50% giá trị căn nhà.
Ví dụ: Nếu có 300 triệu tiết kiệm, chỉ nên tìm mua căn nhà có giá từ 800 - 900 triệu. Bạn nên lựa chọn một ngôi nhà có diện tích vừa phải, đủ cho các thành viên trong gia đình sử dụng sẽ tốt hơn một ngôi nhà có diện tích quá lớn. Khi đó bạn sẽ chịu áp lực vay vốn nặng nề hơn, kéo theo đó là những khoản nợ gốc và lãi không cần thiết.
Thứ hai, tiền trả nợ ngân hàng gốc và lãi hàng tháng chỉ chiếm 60% tổng thu nhập
Không chỉ lưu ý số tiền ban đầu phải có ít nhất là 30% và tốt nhất là 40 - 50% giá trị căn nhà, TS Hiếu còn khuyên các khách hàng cần tính toán cụ thể bài toán trả nợ hàng tháng như thế nào để không bị "vỡ".
"Các bạn lập ra một phép tính đơn giản như thế này: Số tiền gốc và lãi trả ngân hàng mỗi tháng chỉ được chiếm 60% tổng thu nhập của gia đình bạn. Bởi 40% còn lại sẽ là tiền chi tiêu sinh hoạt, tiền đóng học cho con, tiền phát sinh và đặc biệt, bạn luôn phải có ra một khoản tiết kiệm hàng tháng để phòng trừ có thời điểm thu nhập hàng tháng giảm đi thì vẫn lấy khoản tiền này ra để trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
Ví dụ: Thu nhập 2 vợ chồng là 20 triệu/tháng, bạn chỉ nên dành 12 triệu để trả nợ ngân hàng. Còn 8 triệu còn lại để chi tiêu sinh hoạt và ít nhất phải để ra tiết kiệm 2 triệu/tháng.
Nếu dùng từ 70% thu nhập để trả nợ ngân hàng hàng tháng thì sẽ rất dễ dẫn tới rủi ro bởi bạn phải tằn tiện quá mức các sinh hoạt hàng ngày, dẫn tới thiếu thốn, mệt mỏi, lại không có tiền tiết kiệm, bạn sẽ không kéo dài được lâu.
Chúng ta phải nhớ rằng, trả nợ ngân hàng tuy được ưu tiên nhưng cũng phải để cho cuộc sống của gia đình không "ngạt thở" thì mới tạo thêm động lực để kiếm thêm tiền.
Thứ ba, cực kỳ tỉnh táo để tránh "bẫy lãi suất"
Các ngân hàng hiện nay rất tích cực tìm nguồn khách hàng vay tiền mua nhà Hà Nội, đặc biệt là các khách hàng có nhu cầu mua nhà để ở bởi phía ngân hàng đều biết rằng, đối tượng khách hàng này sẽ luôn có phương án trả nợ, hiếm khi để xảy ra tình trạng để nợ xấu, bị siết nợ.
Tuy nhiên, lãi suất mua nhà hiện nay ở các ngân hàng Việt Nam khá cao, thấp nhất là từ 9 -10%.
Do đó, để cạnh tranh, hút khách hàng các ngân hàng đều tung ra chiêu áp dụng các gói ưu đãi lãi suất khi vay tiền để mua nhà. Có những gói lãi suất 5-6% trong 6 tháng - 1 năm đầu tiên, có gói lãi suất 0% trong vòng 3 -6 tháng...
Tuy nhiên các khách hàng cần biết rằng, đó là "bẫy lãi suất" để hút khách vay mà thôi. Bởi sau thời gian ưu đãi đó, thì ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất theo công thức: chi phí vốn+biên độ 3-3,5%. Nếu chi phí vốn cao cộng với biên độ 3-3,5% thì lãi suất cho vay cao, người mua hàng sẽ gặp rủi ro khi trả nợ.
Thêm nữa, để có lãi suất ưu đãi đó, thì khách hàng sẽ bị tăng phí các phần khác lên chứ không phải được "ưu đãi" thật.
Vì vậy, lời khuyên của chuyên gia Hiếu, không nên chạy theo lãi suất ưu đãi dẫn tới quyết định vội vàng, khi các yếu tố cần và đủ còn thiếu. Việc mua nhà là việc hệ trọng, khách hàng cần tính toán, xem xét thật kỹ để có lựa chọn sáng suốt nhất, tránh biến tổ ấm thành "tổ lạnh".